中級金融專業知識與實務：商業銀行經營

一、商業銀行經營概述

商業銀行的經營是對其所開展的各種業務活動的組織和營銷。組織就是經營活動在機構、人員、設施等方面的組合、構成，其表現形式就是業務的運營，包括前臺的服務、后臺的核算，以及前后臺的關系等，更多地表現為物質方面的組合;而營銷則是經營活動在市場開拓，新產品創造、推銷、新客戶爭取等方面的體現，更多地表現為腦力活動和無形資產的創造。

二、商業銀行經營的組織：業務運營

(一)傳統的業務運營模式

傳統的業務運營模式是以層級管理為特征，以層級中的每一個業務單位(網點)為基礎，以業務前后臺一體為核心的方式。前臺指直接面對客戶受理業務、辦理交易、提供服務的服務平臺;后臺指為前臺提供業務交易處理并對前臺業務處理進行風險控制的部門。這種模式的特點是網點的會計核算型。

傳統的業務運營模式是多年來形成的，是從以算盤為主要工具的手工勞動為基礎發展起來的。它的優點是前臺后臺緊密結合，在空間上一體，業務處理快捷，管理半徑短，方便靈活，適應計算工具簡單、業務種類不多、業務處理程序不復雜的狀況。其缺點是由于風險控制的要求，后臺各個流程環節都必須配備人員，單人業務量不飽滿，人工成本高。即使在今天，雖然計算技術和賬務處理電算化了，但是由于組織結構沒有改變，仍然沒能解決其固有的不足。

(二)新型的業務運營模式

新型的業務運營模式是在信息技術的有效支持下，實現營業網點業務操作規范化、工序化，后臺交易處理集中化、專業化，以達到提高服務質量和業務運行的整體效率、強化風險控制的目的。新的業務運營模式的核心就是前后臺分離。具體是：前臺的營業網點從會計核算型向服務營銷型轉變，其主要職責是產品營銷、柜臺服務以及風險控制;后臺主要負責核心業務系統運行維護，集中處理非實時業務批量交易、財務核算以及業務稽核監督，包括集中運行、集中錄入、集中交易、集中核算、集中金庫、集中監督等事項。

在有效的信息技術支持下，新型的業務運營模式改變了過去每一網點都有前后臺的狀況，將幾個甚至十幾個網點的后臺集巾在一起，形成一個后臺中心。與傳統的業務運營模式相比，新型的業務運營模式具有實現前臺營業網點業務操作的規范化和工序化、實現業務處理的集約化、實現運營效率有效提升、實現風險防范能力提高，以及實現成本大幅降低等優點。

(三)商業銀行業務運營模式的最新發展：電子銀行

電子銀行是依托于現代通信技術、計算機技術和網絡信息技術，利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定白助服務設施或客戶專用網絡，向客戶提供的離柜式銀行服務的一種銀行經營模式。電子銀行渠道主要包括：網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端。

電子銀行是銀行傳統柜臺業務的延伸，它使銀行不再受營業地點、營業時間的限制，可以隨時為客戶提供所需的金融服務。尤其是隨著銀行卡業務的迅速發展，電子銀行功能日益強大，幾乎可以涵蓋各種傳統的柜臺服務、創新的金融服務以及增值的金融服務。因此，電子銀行不僅僅是一種運營模式的變革，更是銀行業經營理念的一場革命。其優勢主要表現在：

(1)促進商業銀行實現經營模式變革與創新。電子銀行采取“以計算機技術為基礎、以網絡為媒介”的現代商業模式，以低成本替代、釋放勞動力，客戶可以實現白助辦理業務，改變了傳統柜臺業務需要借助網點被動接受服務的模式，有效改善商業銀行的渠道和客戶結構。

(2)有效降低經營成本，提高經營效率。電子銀行不僅創新了許多特色新產品，而且衍生出眾多新眼務，成為銀行價值創造的新引擎。根據國外電子銀行目前運作的統計數據，電子銀行的經營成本僅占經營收入的15%~20%，而傳統銀行的經營成本約占經營收入的60%，節約成本作用明顯，有效改善了商業銀行的盈利結構。

(3)促進商業銀行提供更多優質服務。一方面客戶可以通過互聯網、電話、手機等方式獲得電子銀行服務，商業銀行可在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以任何方式(Any—how)為客戶提供“3A”式全天候服務，改變了銀行在服務時間、地點方面的限制;另一方面電子銀行通過渠道優勢，以全面的信息、專業的資訊、友好的體驗、實時的效率，對傳統業務進行全面優化和流程變革，提高市場競爭實力，有效改善商業銀行業務結構。

隨著信息技術在銀行業的廣泛應用以及銀行業務的綜合化、國際化發展，電子銀行已經成為商業銀行創新營運模式、提升核心競爭力的重要手段。目前，我國商業銀行已經充分認識到電子銀行的重要意義，正采取有效措施，積極推動電子銀行營運模式的發展。

（責任編輯：xy）

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