四、負債經營

負債是商業銀行形成資金來源的業務，是商業銀行開展各項經營活動的重要基礎。商業銀行的負債主要包括存款和借款，其中最主要的是存款。

(一)存款經營的基本內容

商業銀行的存款經營就是在一定的金融法規監管條件下，充分組織銀行的人力、物為來創造吸引存款的金融產品并將其銷售出去的過程。商業銀行存款經營最重要的方面是必須不斷創新金融產品，開拓客戶服務領域。

(二)存款經營的影響因素

影響存款經營的因素很多，其中主要有以下三個方面：

(1)支付機制的創新。支付機制是指一種用于資金轉賬，進行支付和債務結算的系統。支付機制的創新對商業銀行的存款經營模式以及銀行之間的競爭關系產生重大影響。例如，美國在20世紀70年代至80年代出現了電子資金轉賬系統。這一支付機制的創新，使商業銀行的存款經營由過去的三類存款方式向可轉讓提款指令賬戶、自動轉賬服務賬戶、超級可轉讓支付指令賬戶、貨幣市場賬戶和個人退休金賬戶等多種類型轉化，活期存款與定期存款之間，以及銀行與儲蓄機構之間的傳統差異，在很大程度上被支付體系的革新和銀行法律方面的變化所消除。支付機制的創新使商業銀行的服務領域也大大拓展，這種變化在我國近十年中也表現得十分明顯，因而也極大地改變了我國商業銀行存款經營的方式和內容，如信用卡、各類儲蓄卡發行的巨大增長;網上銀行、電子銀行的興起等。

(2)存款創造的調控。商業銀行通過貸款而進行存款的創造，即以倍數擴張的方式來創造活期存款，對其存款經營具有重要意義。中央銀行用來調節商業銀行創造派生存款的主要政策工具對于商業銀行獲得存款資金影響很大。例如，中央銀行通過公開市場操作、調整存款準備金率等，都會影響到商業銀行的放貸能力，并進而影響到其存款的增減。

(3)政府的監管措施。政府的監管對于存款經營具有重要的影響，主要包括央行對利率的規定、電子資金轉賬和信用卡業務所產生的法制責任規定等。政府通過相關的機構對銀行進行監管是為了實現其共同的政策目標——維護銀行體系的健全，促進銀行業的競爭以及保護銀行的所有權人、管理人和消費者的利益。這些監管對涉及存款方面的業務尤為嚴格。

(三)存款經營的衍生服務：現金管理

現金管理服務就是商業銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們的投資選擇、整合存款人的各個賬戶余額以實現其利息收益的最大化等方面的服務。具體地講，商業銀行提供的現金管理服務，是將收款、付款、賬戶管理、信息服務、投資、融資等產品進行有機組合，為客戶提供全面的現金流出、流人、留存管理，協助客戶提高資金使用效率，降低資金成本，增加資金收益。現金管理服務是銀行營銷優質客戶、拓展市場份額，直至獲取利潤的一種重要手段。這種服務是西方商業銀行近30年發展起來的，需要這種服務的客戶多是大型的國內公司、跨國企業、政府機構及其他存款人。當前，越來越多的大型企業特別是集團性企業更加注重現金流量對其經營發展的重要性，由此也要求為其服務的銀行提供更加周到的現金管理服務。

（責任編輯：xy）

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