第四節(jié) 銀行卡

一、銀行卡的概念和分類

銀行卡是指經批準由商業(yè)銀行 (含郵政金融機構) 向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。按不同標準，可以對銀行卡做不同的分類。

二、銀行卡賬戶和交易

(一) 銀行卡申領、注銷和喪失

在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位，應當憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領單位卡;個人申領銀行卡 (儲值卡除外) 應當向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。

銀行卡及其賬戶只限經發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉借。持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，可申請辦理銷戶。

持卡人喪失銀行卡，應立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失。

(二) 銀行卡交易的基本規(guī)定

單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務供應款項的結算，但不得透支。單位卡不得支取現金。信用卡預借現金業(yè)務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。貸記卡持卡人非現金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇。

三、銀行卡計息與收費

發(fā)卡銀行對準貸記卡及借記卡 (不含儲值卡) 賬戶內的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。對信用卡透支利率實行上限和下限管理。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構自主確定。

四、銀行卡清算市場

自 2015年 6月 1日起，我國放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業(yè)，均可申請在中國境內設立銀行卡清算機構。

五、銀行卡收單

(一) 銀行卡收單業(yè)務概念

銀行卡收單業(yè)務，是指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為。

(二) 銀行卡收單業(yè)務管理規(guī)定

收單機構應當強化業(yè)務和風險管理措施，建立特約商戶檢查制度、資金結算風險管理制度、收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)以及特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審核制度等。建立對實體特約商戶、網絡特約商戶分別進行風險評級制度。

(三) 銀行卡 POS收單業(yè)務交易及結算流程

POS是安裝在特約商戶內，為持卡人提供授權、消費、結算等服務的專用電子支付設備，也是能夠保證銀行交易處理信息安全的實體支付終端。

(四) 結算收費

收單機構向商戶收取的收單服務費由收單機構與商戶協(xié)商確定具體費率。發(fā)卡機構向收單機構收取的發(fā)卡行服務費不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價上限管理。

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