四、負債經營

負債包括存款、同業拆借、向中央銀行借款等，其中最重要的是存款。

(一)存款經營的基本內容

商業銀行的存款經營就是在一定的金融法規監管條件下，充分組織銀行的人力、物力來創造吸引存款的金融產品并將其銷售出去的過程。商業銀行存款經營最重要的方面是必須不斷創新金融產品，開拓客戶服務領域。這一點在美國商業銀行表現得最為突出。

(二)存款經營的影響因素

影響存款經營的因素很多，其中主要的有以下三個方面：

1.支付機制的創新

支付機制是指一種用于資金轉賬，進行支付和債務結算的系統。支付機制的創新對商業銀行的存款經營模式以及銀行之間的競爭關系產生了重大影響。例如，在美國，由于銀行業的科技進步(尤其是在計算機處理、通訊以及金融數據和資金轉借方面的技術進步)，在20世紀七、八十年代出現了電子資金轉賬系統。這一支付機制的創新，使商業銀行的存款經營由過去的三類存款方式向可轉讓提款指令賬戶、自動轉賬服務賬戶、超級可轉讓支付指令賬戶、貨幣市場賬戶和個人退休金賬戶等多種類型轉化，活期存款與定期存款之間，以及銀行與儲蓄機構之間的傳統差異，在很大程度上被支付體系的革新和銀行法律方面的變化所消除。支付機制的創新使商業銀行的服務領域也大大拓展，這種變化在我國近十年中也表現得十分明顯，因而也極大地改變了我國商業銀行存款經營的方式和內容，如信用卡、各類儲蓄卡發行量的巨大增長;網上銀行、手機銀行的創立等。

2.存款創造的調控

商業銀行通過貸款而進行存款的創造，即以倍數擴張的方式來創造活期存款，對其存款經營具有重要意義。中央銀行用來調節商業銀行創造派生存款的主要政策工具對于商業銀行獲得存款資金影響很大。例如，中央銀行公開市場操作，買進或賣出政府債券，就會使商業銀行的存款增加或減少;中央銀行調整存款準備金率，也會使銀行的放貸能力提高或者降低，進而使商業銀行的存款增加或者減少。

3.政府的監管措施

政府的監管對于存款經營具有重要的影響，主要包括央行對利率的規定、電子資金轉賬和信用卡業務所產生的法制責任規定等。政府通過相關的機構對銀行的監管是為了實現其共同的政策目標——維護銀行體系的健全，促進銀行業的競爭以及保護銀行的所有權人、管理者和消費者的利益。這些監管對涉及存款方面尤為嚴格。

(三)存款經營的衍生服務：現金管理

現金管理服務就是商業銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們的投資選擇，整合存款人的各個賬戶余額以實現其利息收益的最大化等方面的服務。這種服務是西方商業銀行近20年來發展起來的，尤其是美國一些較大的銀行已經能提供這種較為完善的服務。

現金管理服務包括的內容有：①資金管理類服務，包括余額報告服務、存款匯總服務、鎖箱服務等;②資金控制類服務，包括控制支付的服務、應付匯票服務等;③賬戶完善類服務，包括賬戶調節服務、同業現金管理服務等。

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（責任編輯：中大編輯）

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