第一章：個人理財概述

第一節 個人理財相關定義

考點1 個人理財概述

個人理財是指客戶根據自身生涯規劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規劃，執行理財規劃，實現理財目標的過程。

個人理財過程大致可分為五個步驟：

(1)評估理財環境和個人條件。

(2)制定個人理財目標。

(3)制定個人理財規劃。

(4)執行個人理財規劃。

(5)監控執行進度和再評估。

考點2 銀行個人理財業務概念

根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。國內不允許商業銀行從事證券和信托的業務(只能是代理，不能是自營)。

銀行個人理財業務相關主體：

(1)個人客戶。 個人理財的需求方，也是商業銀行個人理財業務的服務對象。

(2)商業銀行。 個人理財的供給方，也是個人理財業務的提供商之一。

(3)非銀行金融機構。 除了銀行之外，可以提供個人理財業務的還有證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他非銀行金融機構。

(4)監管機構。 個人理財業務相關監管機構包括：中國銀監會、證監會、保監會、外匯局等。

銀行個人理財業務相關市場：貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產市場、保險市場、黃金市場、理財產品市場等。

考點3 銀行個人理財業務分類

從不同的角度，對理財業務有不同的分類，廣義的銀行個人理財業務還包括在個人儲蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運用基礎上提供的理財服務，其范圍較寬。 根據個人理財業務實際工作需要，本書所探討的商業銀行個人理財業務，不包括部分商業銀行傳統業務。

1.理財顧問服務和綜合理財服務

理財顧問服務和綜合理財服務是按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理理財業務來分類的。

(1)理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。 這是一種針對個人客戶的專業化服務，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。

客戶接受服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。

(2)綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

綜合理財業務進一步劃分為理財計劃和私人銀行業務兩類。 理財計劃是針對特定目標客戶群體進行的理財服務，私人銀行業務服務對象為高凈值客戶，業務范圍更加廣泛，個性化服務特色更強。

2.理財業務、財富管理業務和私人銀行業務

理財業務、財富管理業務和私人銀行業務是按照客戶類型進行分類的。

銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業務客戶等級最高，服務種類最為齊全，財富管理客戶居中。

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