(一)銀行代理保險概述

1.銀行代理保險的概念

保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。

保險代理機構包括專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。

商業銀行是中國保險市場上最重要的保險兼業代理機構之一。

銀行和保險的合作，保險利用銀行渠道，銀行豐富自身產品。

2.銀行代理保險的范圍

銀行主要代理的險種包括人身保險和財產保險。

市場主流是人身保險中的分紅險、萬能險;

財產險主要有房貸險、企業財產保險、家庭財產險。

根據《中華人民共和國保險法》，銀行從事保險代理業務，須與保險公司簽訂代理協議，下轄各級經營機構開辦保險代理業務，必須“取得保險監督管理機構頒發的保險兼業代理業務許可證”。(2016考點)

(二)銀行代理保險產品主要類型介紹

1.人身保險新型產品

人身保險新型產品主要包括分紅險、萬能保險和投連險。

(1)分紅險

保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。

紅利的來源是利率的波動和保險公司制定的預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用。

與固定利率非分紅產品相比，分紅型產品僅增加了分紅功能。

保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。

方式有現金紅利和增額紅利。

(2)萬能險

萬能保險是一種交費靈活、保額可調整、非約束性的壽險。具體定義為包含保險保障功能并設立有單獨保單賬戶的人身保險產品。

按合同約定，保險公司在扣除一定費用后，將保險費轉入保單賬戶，并定期結算保單賬戶價值。保險公司按照合同約定定期從保單賬戶價值中扣除風險保險費等費用。

在投資收益方面，此類產品為保單賬戶價值提供最低收益保證。

萬能保險保單可以收取的費用包括初始費用、風險保險費、保單管理費、部分領取手續費、退保費用。根據產品的不同，上述費用的收取也存在差異。

保險公司為萬能保險設立單獨賬戶，提供一個最低保證利率，當單獨賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結算利率應當是最低保證利率。

(3)投連險

根據中國保險監管機構的規定，投連險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。

投連險的投資賬戶必須是資產單獨管理的資金賬戶。

投資賬戶劃分為等額單位，單位價值由單位數量及投資賬戶中資產或資產組合的市場價值決定。

投資風險完全由投保人承擔，未來的投資收益具有一定的不確定性，有可能面臨虧損。

投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續費等。

2009年，保監會在《關于進一步加強投資連結保險銷售管理的通知》中規定各保險公司自3月15日起不得在銀行儲蓄柜臺銷售投連險，而限制在理財中心和理財柜銷售。同時，在銀行銷售的新單躉交保費限制在3萬元以上。

2.財產險

(1)家庭財產險，普通消費型家財保險、長效還本家財保險。

(2)房貸險，個人抵押商品住房保險，包含對抵押商品住房本身的家庭財產保險，也包括對借款人本人的借款人意外險。

后者的基本操作模式是：房產商將商品房銷售給需要貸款的業主，業主向銀行申請貸款，銀行要求業主將所購的房屋進行抵押，銀行憑著房屋抵押借款合同給予貸款。為了避免因業主發生意外而喪失還款能力，從而失去抵押給銀行的住房，業主向保險公司購買借款人意外險，將銀行作為保單第一受益人，保險金額不高于銀行抵押貸款余額，保險期間不長于抵押貸款期限。

(3)企業財產保險，法人單位為其存放在固定地點的財產和物資購買的保險。

(三)銀行代理保險產品的風險及法律約束

1、長期性，退保損失很大。

2、保險金額、類別等選擇是否適合,考慮生命周期的變化

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（責任編輯：gx）

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