二、貸款保證

(一)貸款保證的定義

所謂保證是指保證人和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，保證人必須按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證就是債權(quán)債務關(guān)系當事人以外的第三人擔保債務人履行債務的一種擔保制度。在成立保證擔保的情況下，如果債務人不履行債務，由保證人代為履行或承擔連帶責任，以滿足債權(quán)人的清償要求。

(二)保證人資格與條件

1、保證人資格

我國《擔保法》對保證人資格做了明確規(guī)定。

首先，保證人必須是具有民事行為能力的人;

其次，保證人必須具有代為履行主債務的資力。

作為保證人不僅要滿足上述兩個要件，還要受下述各條件的限制：

(1)國家機關(guān)不得作保證人，但經(jīng)國務院批準對特定事項作保證人的除外。

(2)禁止政府及其所屬部門要求銀行等金融機構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔保，并進一步規(guī)定銀行等金融機構(gòu)或企業(yè)對政府及其所屬部門要求其為他人提供保證的行為，有權(quán)予以拒絕。

(4)醫(yī)院、學校等以公共利益為目的的事業(yè)單位,社會團體不得作保證人;規(guī)定醫(yī)院、學校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供保證的保證合同無效，并且，提供保證的醫(yī)院、學校等以公益為目的的事業(yè)單位或社會團體等還要就提供保證的過錯承擔相應的民事責任。

(5)企業(yè)法人的分支機構(gòu)或職能部門不能作保證人，企業(yè)法人的分支機構(gòu)有該法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

2、保證人評價

信貸人員應對保證人進行嚴格調(diào)查和評價。對保證人的評價包括確認保證人的主體資格、評價保證人的代償能力和保證限額分析等幾個方面。

(1)審查保證人的主體資格

經(jīng)商業(yè)銀行認可的具有較強代為清償能力的、無重大債權(quán)債務糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：

金融機構(gòu);

從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人;

從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人;

其他經(jīng)濟組織;

自然人。

擔保公司

商業(yè)銀行不接受下列單位作為保證人：

國家機關(guān)，但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外;

以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體：學校、幼兒園、醫(yī)院、科學院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;

無企業(yè)法人書面授權(quán)或超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機構(gòu);

企業(yè)法人的職能部門。

(2)評價保證人的代償能力

對符合主體資格要求的保證人應進行代償能力評價。對保證人代償能力的評價，包括代償能力現(xiàn)實狀況評價和代償能力變動趨勢分析。并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級，測算信用風險限額。

(3)保證人保證限額分析

保證人保證限額，是指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風險限額減去保證人對商業(yè)銀行的負債(包括或有負債)得出的數(shù)值。

(4)保證率的計算

在計算出保證限額后，還應計算保證率，通過計算保證率，進一步衡量保證擔保的充足性。保證率計算公式為：

保證率=申請保證貸款本息/可接受保證限額×100%

(5) 經(jīng)評價符合保證人條件的信貸人員撰寫“商業(yè)銀行擔保評價報告”隨信貸審批材料一并報送評價審查人員。

（責任編輯：lqh）

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