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第十八章 商業(yè)銀行與金融市場(chǎng)

本章重點(diǎn)

(一)   商業(yè)銀行的定義、件質(zhì)、組織形式和功能，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理原則，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的進(jìn)展和主要內(nèi)容。

(二)  金融市場(chǎng)運(yùn)行的機(jī)理，金融市場(chǎng)效率的定義，金融市場(chǎng)各子市場(chǎng)的定義和有關(guān)內(nèi)容。

本章難點(diǎn)

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)效率、金融市場(chǎng)各子市場(chǎng)

 

知識(shí)點(diǎn)一：商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)與管理

一、商業(yè)銀行的內(nèi)涵

（一）商業(yè)銀行的定義：

又稱存款貨幣銀行、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存款和放款、為客戶提供多種金融服務(wù)；金融體系最核心的部分、機(jī)構(gòu)數(shù)量多、業(yè)務(wù)滲透面廣、資產(chǎn)總額比重大。

（二）商業(yè)銀行的性質(zhì)：

最典型的銀行、盈利為目標(biāo)、主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)提供融資服務(wù)、并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。

 

二、商業(yè)銀行的職能與組織形式

（一）商業(yè)銀行的主要職能

 

【例題：?jiǎn)芜x】商業(yè)銀行受企業(yè)委托，為其辦理與貨幣資本運(yùn)動(dòng)有關(guān)的技術(shù)性業(yè)務(wù)，成為企業(yè)的總會(huì)計(jì)、總出納。這體現(xiàn)了商業(yè)銀行的（）作用。

a．信用中介

b．支付中介

c．信用創(chuàng)造

d．貨幣投放

答案：b

 

【例題：?jiǎn)芜x】商業(yè)銀行通過(guò)吸收存款和發(fā)放貸款，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用。這是它的(    )職能的體現(xiàn)。

a．支付中介   

b．信用創(chuàng)造

c．貨幣創(chuàng)造   

d．信用中介

答案：d

 

（二）商業(yè)銀行的組織形式

1、按機(jī)構(gòu)設(shè)置分類：

（1）單一銀行制：?jiǎn)为?dú)銀行機(jī)構(gòu)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)（美國(guó)州立銀行）；

（2）總分銀行制：總行之下設(shè)多層次的分支機(jī)構(gòu)（世界各國(guó)采用）

2、按業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍分類：各國(guó)以法律形式規(guī)定

（1）專業(yè)化銀行制：傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)（存款、短期工商貸款），其余的長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等由專門(mén)性銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)；

（2）綜合化銀行制：金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)種類不作限制，這種銀行制度又稱“全能銀行制”。

三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)：形成商業(yè)銀行的資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。

1、自有資金（權(quán)益資本）：股本、公積金、未分配利潤(rùn)；

2、外來(lái)資金的渠道：吸收存款、向中央銀行借款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券、國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款等。

（1）吸收存款（主要）：吸收存款的分類：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款等；

（2）借款業(yè)務(wù)：再貼現(xiàn)或向中央銀行借款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券、國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款，結(jié)算過(guò)程中的短期資金占用等。

 

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行將聚集的貨幣資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲得收益的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。

1、票據(jù)貼現(xiàn)：

（1）方式：銀行買(mǎi)進(jìn)未到期的票據(jù)，收取一定的利息，稱為貼現(xiàn)利率；

（2）實(shí)質(zhì)：銀行通過(guò)貼現(xiàn)間接貸款給票據(jù)持有人

2、貸款業(yè)務(wù)：

（1）按歸還期限劃分：短期、中期（1-5）、長(zhǎng)期；

（2）按貸款條件劃分：

信用貸款：以借款人信譽(yù)發(fā)放貸款；

擔(dān)保貸款：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

（3）按用途劃分：

資本貸款：固定資產(chǎn)或設(shè)備更新為目的的貸款，屬于投資性質(zhì)貸款；

商業(yè)貸款：以原材料的購(gòu)進(jìn)和商品交易為目的的貸款，屬于生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)性貸款；

消費(fèi)貸款：以消費(fèi)為目的的個(gè)人發(fā)放貸款。

 

3、投資業(yè)務(wù)：

（1）銀行持有有價(jià)證券；

（2）投資范圍有限制性規(guī)定。

（三）  中間業(yè)務(wù)（無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）：不用自己的資金而為客戶辦理貨幣支付和其他委托事項(xiàng)，并從中獲取手續(xù)費(fèi)。

1、結(jié)算業(yè)務(wù)：

（1）現(xiàn)金結(jié)算

（2）轉(zhuǎn)賬結(jié)算：非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行將款項(xiàng)從付款單位賬戶劃轉(zhuǎn)到收款單位賬戶，完成貨幣收付，并向委托人收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

2、信托業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行的信托部門(mén)接受客戶委托，代替委托單位或個(gè)人經(jīng)營(yíng)、管理或處理貨幣資金或其他財(cái)產(chǎn)，并收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

3、租賃業(yè)務(wù)：包括融資租賃與經(jīng)營(yíng)性租賃。

4、代理業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行以代理人的身份代辦理一些雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，如商業(yè)銀行受財(cái)政部門(mén)委托代理發(fā)行和兌付國(guó)債。

5、咨詢業(yè)務(wù)：經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)、投資項(xiàng)目可行性分析等。

 

【例題：多選題】商業(yè)銀行外來(lái)資金的形成渠道包括(    )。

a．發(fā)行金融債券     

b．未分配利潤(rùn)

c．吸收存款         

d．發(fā)行股票

e．同業(yè)拆借

答案：ace

 

【例題：多選題】商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括（　）

a.票據(jù)貼現(xiàn) 　　

b.貸款　　

c.再貸款 　　

d.結(jié)算　　

e.證券投資

答案：abe

 

【例題：2012多選】下列金融業(yè)務(wù)中，屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有(　)。

a.投資　　　　b.轉(zhuǎn)賬結(jié)算

c.再貸款　　　d.財(cái)產(chǎn)信托

e.代理發(fā)行國(guó)債

答案：bde

 

四、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理：

（一）原則

1、盈利性原則（首要原則）：盡可能獲得高收益；

2、流動(dòng)性原則：

（1）保有一定比例的現(xiàn)金資產(chǎn)或容易變現(xiàn)得資產(chǎn)；

（2）取得現(xiàn)款的能力。

3、安全性原則：按期收回本息。

（二 ）原則間關(guān)系：

1、資產(chǎn)的盈利性與流動(dòng)性：負(fù)相關(guān)；

2、資產(chǎn)的盈利性與安全性：負(fù)相關(guān)。

 

【例題：?jiǎn)芜x題】在商業(yè)銀行管理中，安全性原則的基本含義是在放款和投資等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中（　）。

a.必須保有一定比例的現(xiàn)金資產(chǎn)或其他容易變現(xiàn)的資產(chǎn)

b.要能夠按期收回本息，特別是要避免本金受損

c.要有較強(qiáng)的取得現(xiàn)款的能力

d.必須獲得盡可能高的收益

答案：b

 

知識(shí)點(diǎn)二：金融市場(chǎng)

一、金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)理

1、貨幣資金在使用方面存在時(shí)間差、空間差；

2、資金只有在運(yùn)動(dòng)中才能創(chuàng)造價(jià)值，并能增值；

3、信用通過(guò)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資金的余缺的調(diào)劑。

二、金融市場(chǎng)效率

（一）金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置功能的程度，包括兩個(gè)方面：

1、金融市場(chǎng)以最低成本為資金需求者提供金融資源的；

2、資金需求者使用金融資金為社會(huì)提供最有效的產(chǎn)出。

 

三、有效市場(chǎng)理論：美國(guó)芝加哥大學(xué)教授法瑪

（一）有效市場(chǎng)定義：在一個(gè)證券市場(chǎng)上，價(jià)格完全反映了所有可獲得的信息，每種證券的價(jià)格完全等于其投資價(jià)格。

（二）根據(jù)信息對(duì)證券價(jià)格影響的不同程度，市場(chǎng)有效性分三類：

1、弱型效率：證券市場(chǎng)效率的最低程度，有關(guān)證券的歷史資料（價(jià)格、交易量等）對(duì)證券的價(jià)格變動(dòng)沒(méi)有影響；

2、半強(qiáng)型效率：證券市場(chǎng)效率的中等程度，有關(guān)證券的公開(kāi)發(fā)表的資料（盈利報(bào)告）對(duì)證券的價(jià)格變動(dòng)沒(méi)有影響；

3、強(qiáng)型效率：證券市場(chǎng)效率的最高程度有、證券的所有相關(guān)信息（公開(kāi)的資料以及內(nèi)幕信息）對(duì)證券的價(jià)格變動(dòng)沒(méi)有影響；即證券價(jià)格充分、及時(shí)反映了證券有關(guān)的所有信息。

 

【例題：?jiǎn)芜x題】根據(jù)芝加哥大學(xué)教授法瑪對(duì)有效市場(chǎng)的分類，如果公開(kāi)發(fā)表的證券資料對(duì)證券的價(jià)格變動(dòng)沒(méi)有任何影響，則證券市場(chǎng)達(dá)到（）。

a．零效率

b．弱型效率

c．半強(qiáng)型效率

d．強(qiáng)型效率

答案：c

 

四、金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)：

（一）按交易金融工具的期限長(zhǎng)短分為：

1、貨幣市場(chǎng)：供應(yīng)短缺貨幣資金、解決短期內(nèi)資金融通；子市場(chǎng)包括：同業(yè)拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、短期債券市場(chǎng)。

2、資本市場(chǎng)：長(zhǎng)期貨幣供應(yīng)、投資方面的資金需要。子市場(chǎng)包括：股票市場(chǎng)、長(zhǎng)期債券市場(chǎng)、投資基金市場(chǎng)等。

 

【例題：多選題】按市場(chǎng)工具劃分，資本市場(chǎng)包括（　）。

a.票據(jù)市場(chǎng) 　　　　

b.股票市場(chǎng)　 　　

c.長(zhǎng)期債券市場(chǎng)

d.投資基金市場(chǎng) 　　

e.同業(yè)拆借市場(chǎng)

答案：bcd

 

（二）金融體系：

1、同業(yè)拆借：

（1）金融機(jī)構(gòu)間以貨幣借貸方式進(jìn)行短期資金融通；

（2）作用：彌補(bǔ)短期資金不足、票據(jù)清算的差額、臨時(shí)性資金短缺；

（3）最有代表性的同業(yè)拆借利率是倫敦銀行同業(yè)拆放利率（libor）.

2、票據(jù)市場(chǎng)：

（1）以票據(jù)為媒介進(jìn)行資金融通；

（2）票據(jù)的種類（子市場(chǎng)）：商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、銀行承兌匯票市場(chǎng)（最主要的兩個(gè)）、銀行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)、短期以及融資性票據(jù)市場(chǎng)。

3、債券市場(chǎng)：

（1）直接融資市場(chǎng)；既具有貨幣市場(chǎng)的屬性，又具有資本市場(chǎng)的屬性。

（2）分類：

•    按市場(chǎng)組織形式：場(chǎng)內(nèi)交易、場(chǎng)外交易；

•    按期限:短期債券、中期債券、長(zhǎng)期債券；

（3）短期政府債券：流動(dòng)性在貨幣市場(chǎng)中最高；幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都參與這個(gè)市場(chǎng)的交易。

 

4、股票市場(chǎng)

（1）一級(jí)市場(chǎng)、二級(jí)市場(chǎng)（活躍的流通市場(chǎng)是發(fā)行市場(chǎng)得以存在的必要條件）

（2）場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)（柜臺(tái)交易）

5、投資基金市場(chǎng)：

（1）利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式；

（2）通過(guò)發(fā)行基金單位集中投資者資金，由基金托管人運(yùn)用、管理。

6、金融期貨市場(chǎng)（金融期權(quán)市場(chǎng)）

（1）金融期貨市場(chǎng)：協(xié)議達(dá)成后，未來(lái)某一特定時(shí)間辦理交割交易、成交和交割分離；

（2）金融期權(quán)市場(chǎng)：買(mǎi)方交付一定的期權(quán)費(fèi)用取得到期時(shí)間內(nèi)，按協(xié)議價(jià)格買(mǎi)進(jìn)或賣(mài)出一定數(shù)量的政券的權(quán)利。

（3）兩者都屬于金融衍生品市場(chǎng)。

7、外匯市場(chǎng)：指以不同種貨幣計(jì)值的兩種票據(jù)之間交換的市場(chǎng)，屬于短期金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)。

與貨幣市場(chǎng)不同：貨幣市場(chǎng)交易的是同一種貨幣或以同一種貨幣計(jì)值的票據(jù)。

 

【例題：?jiǎn)芜x題】某甲與所供職的公司簽訂合同，該合同規(guī)定：某甲每月支付l00元，當(dāng)其在公司工作滿三年后，從第四年起有權(quán)按約定價(jià)格購(gòu)買(mǎi)該公司一定數(shù)量的股票，這種交易是（　）交易。

a.金融期權(quán) 　　  b.金融期貨 　　

c.投資基金 　　  d.貨幣掉期

答案：a

 

【例題：?jiǎn)芜x題】貨幣市場(chǎng)主要解決短期資金周轉(zhuǎn)過(guò)程中資金余缺的融通問(wèn)題，它有多個(gè)子市場(chǎng)，其中，流動(dòng)性最高、幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都參與的子市場(chǎng)是（　）。

a.同業(yè)拆借市場(chǎng) 　　b.票據(jù)市場(chǎng)

c.投資基金市場(chǎng) 　　d.短期政府債券市場(chǎng)

答案：d

 

【例題：?jiǎn)芜x題】企業(yè)為了籌措短期資金，在貨幣市場(chǎng)上發(fā)行在將來(lái)一定時(shí)期內(nèi)償付本息的憑證，這種憑證稱為(    )。

a．商業(yè)票據(jù)       

b．大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

c．銀行承兌匯票   

d．期權(quán)

答案：a

 

【例題：多選題】同業(yè)拆借市場(chǎng)的作用包括(  )

a．彌補(bǔ)短期資金不足      

b．彌補(bǔ)票據(jù)清算的差額

c．解決臨時(shí)性資金需求

d．解決長(zhǎng)期性資金需求

e．解決投資性資金需求

答案：abc

 

【例題：2012年單選】在國(guó)際貨幣市場(chǎng)上比較典型、有代表性的同業(yè)拆借利率是指(　)。

a.巴黎銀行間同業(yè)拆借利率

b.上海銀行間同業(yè)拆借利率

c.東京銀行間同業(yè)拆借利率

d.倫敦銀行間同業(yè)拆借利率

答案：d

 

【例題：2012年單選】下列金融市場(chǎng)中，既具有貨幣市場(chǎng)屬性，又具有資本市場(chǎng)屬性的是(　)。

a.商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)　　b.銀行承兌匯票市場(chǎng)

c.債券市場(chǎng)　　　    d.同業(yè)拆借市場(chǎng)

答案：c