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第四節(jié)     產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

知識點(diǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

（一）產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也有廣義和狹義之分。狹義的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)

品在銷售、使用過程中可能因其存在缺陷而造成社會公眾、消費(fèi)者、使用者的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，產(chǎn)品的制造者、銷售者、修理者、承運(yùn)人、倉儲人等需要依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。這是一種典型的侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。廣義的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)既包括可能因產(chǎn)品有缺陷而致人損害所應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償（侵權(quán)賠償）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還包括可能因產(chǎn)品質(zhì)量不合格而引起不適當(dāng)履行合同的賠償（違約賠償）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。我們在談?wù)摦a(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)所說的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通常都是指狹義的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)通常只承保狹義的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

知識點(diǎn)二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

（一）保險(xiǎn)責(zé)任
保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面：

1．承保產(chǎn)品造成的對消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
    2.有關(guān)法律費(fèi)用。

（二）責(zé)任免除
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任，一般包括如下幾項(xiàng)：

⑴被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，即使沒有這種協(xié)議，被保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任不在此限。

⑵根據(jù)勞動法和雇傭關(guān)系應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。

⑶保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失。

⑷產(chǎn)品退換回收的損失。

⑸被保險(xiǎn)人所有、保管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失。

⑹被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失。

⑺保險(xiǎn)產(chǎn)品造成的大氣、土地及水污染及其他各種污染所引起的責(zé)任。

⑻保險(xiǎn)產(chǎn)品造成對飛機(jī)或輪船的損害責(zé)任。

⑼由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變直接或間接引的任何后果所致的責(zé)任。

⑽由于罷工、暴動、民眾騷亂或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任。

⑾由于核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接的責(zé)任。

⑿罰款、罰金、懲罰性賠款。

⒀保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。

⒁其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用和責(zé)任。

（三）擴(kuò)展責(zé)任（新）

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人通常可能在合同條款中對保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行如下擴(kuò)展。

（1）索賠發(fā)生制保單擴(kuò)展報(bào)告期條款。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)既可以采用事故發(fā)生制保單承保，也可以采用索賠發(fā)生制保單承保，通常情況下索賠發(fā)生制保單主要適用于出口產(chǎn)品和誘發(fā)索賠事件潛伏期較長的產(chǎn)品。對于索賠發(fā)生制保單一旦投保人（被保險(xiǎn)人）不再續(xù)保，為了避免保單結(jié)束后發(fā)生在追溯期和保險(xiǎn)期限內(nèi)的事故出現(xiàn)索賠時(shí)沒有保險(xiǎn)保障，投保人可以要求增加擴(kuò)展報(bào)告期條款，保險(xiǎn)人對在追溯期和保險(xiǎn)期限內(nèi)的事故在擴(kuò)展報(bào)告期內(nèi)向保險(xiǎn)人提出索賠承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（2）增加被保險(xiǎn)人條款。由于法律規(guī)定產(chǎn)品的銷售者也需要對產(chǎn)品責(zé)任事故承擔(dān)賠償責(zé)任，因此，在實(shí)務(wù)中為了保障產(chǎn)品的正常分銷，減少經(jīng)銷商單獨(dú)投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)，經(jīng)投保人申請和保險(xiǎn)人同意，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人可以擴(kuò)展到全部經(jīng)銷商或者指定經(jīng)銷商，可以是單位也可以是個(gè)人。

（四）責(zé)任期限（考點(diǎn)）

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為1年，期滿強(qiáng)調(diào)續(xù)保，以保持產(chǎn)

品責(zé)任保險(xiǎn)的連續(xù)性。但對于使用期限較長的產(chǎn)品或商品，也可投保3年、5年期的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。

    產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的索賠分期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制兩種。期內(nèi)發(fā)生

制是指保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生，但索賠常常要在保險(xiǎn)期限終了后

一段時(shí)間才提出。期內(nèi)索賠制是指保險(xiǎn)事故發(fā)生與索賠均在保險(xiǎn)期限內(nèi)。

知識點(diǎn)三、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與保險(xiǎn)費(fèi)

（一）賠償限額

在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同中通常約定有兩項(xiàng)賠償限額，即每次事故賠償限額和保單累計(jì)賠限額。以上每項(xiàng)賠償限額又可以分為人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩個(gè)賠償限額。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定主要考慮以下因素：

⑴產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)大小。如藥品、煙花、爆竹等產(chǎn)品發(fā)生責(zé)任事故的概率和損害程度往往比農(nóng)副產(chǎn)品大。

⑵產(chǎn)品的數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，通常與保費(fèi)成正相關(guān)關(guān)系，同保險(xiǎn)費(fèi)率成負(fù)相關(guān)關(guān)系。

⑶承保的地區(qū)范圍。一方面，承保的地區(qū)范圍越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越大；另一方面，各個(gè)國家和地區(qū)對產(chǎn)品責(zé)任的法律規(guī)定不同，例如北美地區(qū)的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)就比世界其他地區(qū)要大。

⑷產(chǎn)品生產(chǎn)者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況。

⑸賠償限額的高低。

⑹投保產(chǎn)品以往事故（包括召回）記錄及賠償金額。

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)也實(shí)行預(yù)收保費(fèi)制，保費(fèi)計(jì)算公式：

應(yīng)收保費(fèi)=生產(chǎn)（銷售）總值×適用費(fèi)率